Воскресенье, 28.04.2024, 07:04 | Приветствую Вас Гость
Купи Авто с MagaZZZ.in
| Главная » Статьи » MagaZZZ.инфо |
ОСАГО. Структура прибыли страховых компаний
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) — занятие выгодное. По итогам первого полугодия 2008 года страховые компании собрали 38,7 млрд. руб., а на выплаты ушло 21,4 млрд. Итого — 17,3 млрд. руб. в «остатке». Это на 600 млн. руб. больше аналогичного периода прошлого года. В то же время постоянно слышны требования страховых компаний повысить тарифы ОСАГО. Попытаемся разобраться. Эта долька для... Согласно пункту 2 статьи 22 федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «в случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат и прямое возмещение убытков в последующие периоды». Структура страховых тарифов и величина отчислений регулируется Постановлением Правительства РФ № 525 от 28 августа 2006 года: 20% на содержание страховых компаний, 3% — в различные резервы. Оставшиеся 77% — на страховые выплаты. Казалось бы, и прибыль-то страховщикам извлекать не из чего. Несмотря ни на что, слышатся жалобы страховщиков, что суммы выплат превышают суммы сборов, и многие компании уже не в состоянии самостоятельно эти выплаты осуществлять, приходится обращаться к помощи резервных фондов, — велико количество компаний, в чьих портфелях пакеты ОСАГО составляют более 50%. Другими словами, очень многие страховые компании занимаются ОСАГО больше, нежели всеми прочими видами страхования вместе взятыми. Красноречивый факт. Только на основании этого уже можно с уверенностью утверждать, что тарифы ОСАГО явно завышены. Естественно, что все это зачастую и приводит к перекосу и проблемам с выплатами. ОСАГО создавалось не как инструмент для обогащения страховых компаний. Однако другие виды страхования гораздо более трудоемки и одновременно приносят меньше сборов. А вот ОСАГО, даже при его довольно высокой рискованности, заниматься гораздо проще. Очевидно, что убыточным ОСАГО становится в том случае, если выплатить компания должна более 77% процентов от собранной суммы. Но именно на этот случай и создаются такие резервы как резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат. Подведем небольшой промежуточный итог. 1. Прибыль страховых компаний по ОСАГО законодательно ограничена пятью процентами. Однако, учитывая тот факт, что это обязательный вид страхования, — 5% от собираемой суммы — это тоже немаленькие деньги. 2. Страховые компании, являющиеся организациями коммерческими, не станут заниматься убыточной для себя деятельностью. 3. Финансовые проблемы, связанные с ОСАГО, могут возникать у компаний, излишне сосредоточивших свою деятельность в области ОСАГО в ущерб иным видам страхования и другим финансовым инструментам. Увеличение страховых поступлений Страховые взносы самым непосредственным образом влияют на формирование прибыли страховой компании. Так, по-прежнему активно развивается рынок добровольного страхования. В сравнении с первым кварталом 2007 года в этом году он вырос на 17,4%. Наиболее доходным здесь является страхование имущества. Даже рынок автострахования остается активным и прибыльным благодаря развитию кредитования и экономической ситуации в целом. Инвестирование В развитых странах страховые компании наряду с банками и пенсионными фондами являются крупнейшими инвесторами. Инвестирование — неплохой инструмент, позволяющий страховым компаниям увеличить прибыль без привлечения новых страхователей и их взносов. В свою очередь, дополнительная прибыль — это возможность развития страховых сервисов и снижения тарифов, чего уже давно требуют покупатели полисов ОСАГО, а также развития самих компаний. К сожалению, в России основным источником прибыли для страховых компаний все еще остается поступление страховых взносов. Снижение убыточности Страхование — рискованный бизнес. Снижение вероятности наступления страхового случая впрямую влияет на совокупную прибыльность страховщика. Так, если речь идет об ОСАГО, на вероятность наступления страхового случая влияет то, насколько автомобилисты склонны соблюдать правила дорожного движения, техническое состояние автопарка, состояние дорог, интенсивность движения и многое другое. Видимо именно снижением убыточности страховых компаний руководствовались депутаты Госдумы, пожелавшие законодательно ограничить резервный фонд ОСАГО, а «излишки» направить на финансирование широкого спектра мер, которые должны способствовать общему снижению аварийности движения. Вот только не следует забывать, что упомянутые средства — это так называемый резерв выравнивания убытков, предназначенный для страховых выплат в гипотетических ситуациях критического увеличения числа страховых случаев. Вероятность подобных кризисов никак нельзя не учитывать. В последние годы все чаще случаются погодные аномалии, приводящие к резкому росту ДТП в короткий период времени. Экономия управленческих расходов Немаловажным элементом прибыли компании является снижение управленческих расходов. Основными методами здесь можно назвать внедрение современных концепций и информационных систем управления, использование аутсорсинга, повышение квалификации сотрудников, тесное сотрудничество различных страховых компаний друг с другом. Приведем небольшой пример. Законодательно предусмотрено увеличение страхового тарифа на следующий год для тех автовладельцев, чей автомобиль был виновником аварии в период действия страхового полиса. Однако, на следующий год такой автовладелец может стать клиентом другого страховщика, который не обладает информацией об «аварийности» клиента. Очевидно, что выход в создании единой для всех страховщиков базы данных по клиентам. Снижение себестоимости оказания страховой услуги Себестоимость оказания страховой услуги связана с управленческими расходами. Кроме того, на нее влияет наличие посредников между страховщиком и страхователем. Итого
Финансовые результаты деятельности страховой компании составляются из прибыли и прироста страховых поступлений, то есть из расширения страхового поля. Однако необходимо помнить, что расширение страхового поля есть не самоцель (хотя эти средства и имеют определенное назначение), а только инструмент для дальнейшей финансовой и инвестиционной деятельности. Поэтому, выбирая страховую компанию, следует обратить внимание на структуру ее страхового портфеля и на то, какие еще инструменты, помимо ОСАГО, других видов обязательного страхования, и вообще страхования, использует компания. В противном случае можно стать клиентом одной из тех компаний, которые в скором времени станут достоянием истории. Факторов, отражающих надежность страховой компании, очень много. Однако в условия практически полной зависимости системы ОСАГО от законодательных инициатив государства, склонного зачастую принимать радикальные решения, структура страхового портфеля компании может иметь решающее значение. | |
| Категория: MagaZZZ.инфо | Добавил: MagaZZZ (24.09.2008) | |
| Просмотров: 1301 | Комментарии: 3 | Рейтинг: 0.0/0 | |
| Всего комментариев: 0 | |
Copyright MyCorp © 2024 | 